كيف قامت PayJoy ببناء مشروع تجاري بقيمة 300 مليون دولار من خلال السماح للمحرومين باستخدام هواتفهم الذكية كضمان للحصول على القروض

ليراتو موتلونج هي أم لطفلين تعمل في سوبر ماركت في جوهانسبرغ، جنوب أفريقيا. وبعد سرقة هاتفها، اضطرت موتلونج إلى البقاء بدون هاتف محمول لمدة تسعة أشهر لأنها لم تكن قادرة على شراء هاتف جديد. ثم، في فبراير 2024، رأت لافتة حول PayJoy، وهي شركة ناشئة تقدم الإقراض للمحرومين في الأسواق الناشئة. وسرعان ما تمكنت من شراء أول هاتف ذكي لها.

Motloung هو واحد من ملايين العملاء الذين ساعدتهم PayJoy ومقرها سان فرانسيسكو منذ إنشائها في عام 2015. (كانت عميلتها رقم 10 ملايين). وتتمثل مهمة الشركة في “توفير نقطة دخول عادلة ومسؤولة للأفراد في الأسواق الناشئة لدخول النظام المالي الحديث، وبناء الائتمان، وتحقيق الحرية الاقتصادية، والوصول إلى الاتصال الرقمي”.

أصبحت PayJoy شركة ذات منفعة عامة في العام الماضي وهي مثال لشركة تحاول فعل الخير مع تحقيق إيرادات ذات مغزى وإدارة أعمال مربحة. وعلى عكس الشركات الناشئة الأخرى التي تقدم القروض للمحرومين، فإنها تفعل ذلك بطريقة ليست اعتداءية، كما تقول.

وقال دوج ريكيت، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي: “نحن نلتقي بالعملاء أينما كانوا – حتى مع عدم وجود حساب مصرفي أو سجل ائتماني رسمي، فإننا نوفر إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ونشق طريقًا إلى النظام المالي”.

تطبق PayJoy نموذج الشراء الآن والدفع أولاً بأول على ما يقدر بنحو 3 مليارات من البالغين على مستوى العالم الذين ليس لديهم رصيد من خلال السماح لهم بشراء الهواتف الذكية والدفع أسبوعيًا لمدة تتراوح من 3 إلى 12 شهرًا. يتم استخدام الهواتف نفسها كضمان للقرض.

وقال ريكيت إنه على الرغم من أن القروض خالية من الفوائد، ولا توجد رسوم متأخرة أو مخفية، إلا أن الشركة ترفع السعر الذي تفرضه على الهواتف بمقدار “مضاعف”. ولكنها تشارك السعر الكامل مقدمًا قبل أن يوقع العملاء على العقد.

ويقول: “لن يدفع المستخدمون أبدًا أكثر من المبلغ المعلن عنه، ويمكنهم إعادة هواتفهم والخروج بدون ديون في أي وقت”.

وبحلول الربع الرابع من عام 2023، حققت PayJoy معدل تشغيل سنوي يزيد عن 300 مليون دولار، حسبما صرح ريكيد لموقع TechCrunch حصريًا. وهذا أعلى من 10 ملايين دولار في عام 2020، عندما قدمت الإقراض لأول مرة. وحققت الشركة “صافي دخل مربحًا” في عام 2023. كما تمكنت من جمع رأس مال كبير خلال بيئة جمع الأموال الصعبة. في سبتمبر الماضي، أعلنت PayJoy أنها حصلت على 150 مليون دولار من تمويل أسهم السلسلة C و210 مليون دولار من تمويل الديون. قادت شركة Warburg Pincus عملية زيادة أسهمها، والتي تضمنت مشاركة من Invus وCiti Ventures والمستثمرين الرئيسيين السابقين Union Square Ventures وGreylock.

لقد قطعت PayJoy شوطًا طويلًا منذ أن عرضتها TechCrunch لأول مرة في ديسمبر 2015 عندما حصلت على 4.3 مليون دولار من الأسهم والديون بعد حوالي 10 أشهر من إنشائها.

اعتمادات الصورة: PayJoy

واليوم، تعمل الشركة في سبع دول عبر مناطق مثل أمريكا اللاتينية والهند وأفريقيا ومؤخرًا الفلبين – حيث تقدم ما يزيد عن 2 مليار دولار من الائتمان حتى الآن. في أكتوبر من عام 2023، أطلقت الشركة بطاقة PayJoy في المكسيك، مما يوفر للعملاء الذين نجحوا في سداد قروض هواتفهم الذكية بخط ائتمان متجدد. يقول ريكيت إن PayJoy يمكنها “تمكين ائتمان أرخص و… تقليل معدلات التخلف عن السداد” باستخدام علم البيانات والتعلم الآلي لضمان قروضها لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل. ويقول إن 47% من عملائها هم من النساء، و40% من الجدد في مجال الائتمان، و37% من مستخدمي الهواتف الذكية لأول مرة.

تم إلهام Ricket لبدء PayJoy بعد خدمته في فيلق السلام بعد تخرجه من معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. ثم أمضى عامين كمدرس متطوع في غرب أفريقيا، حيث أصبح مهتمًا بالتكنولوجيا في سياق التنمية الدولية. وبعد انضمامه إلى فيلق السلام، انتقل إلى شركة Google، حيث ساعد في إنشاء أول خريطة رقمية كاملة في العالم.

عاد ريكيت بعد ذلك إلى غرب أفريقيا حيث عمل في شركة D.Light Design في مجال صناعة الطاقة الشمسية بنظام الدفع أولاً بأول. تم دمج كل هذه الخبرة في PayJoy.

وتسير الشركة على الطريق الصحيح لتحقيق نمو في الإيرادات يزيد عن 35% هذا العام، مع زخم قوي في البرازيل وعروض المنتجات الجديدة قيد التطوير، وفقًا لريكيت. حاليا، الشركة لديها 1400 موظف. لقد جمعت أكثر من 400 مليون دولار من الديون والأسهم على مدار عمرها.

هل تريد المزيد من أخبار التكنولوجيا المالية في بريدك الوارد؟ قم بالتسجيل في TechCrunch Fintech هنا.