تحتوي الشروط القانونية لـ FedNow على تغيير قواعد اللعبة للمحافظ الرقمية وتطبيقات الدفع

بضعة أسطر إن دفنها في الشروط القانونية لخدمة FedNow، والتي أصبحت متاحة الآن، يخلق فرصة مهمة لمقدمي خدمات المحفظة الرقمية وتطبيقات الدفع. في حين أن النظام القانوني الجديد FedNow يخلق فرص عمل كبيرة لجميع اللاعبين في هذا المجال، فإن مقدمي خدمات الدفع غير المصرفية الناشئة قد يكون لديهم أقصى استفادة من هذا التغيير.

وينبغي لمؤسسي الشركات الناشئة والمستثمرين في المراحل المبكرة على وجه الخصوص أن ينتبهوا لذلك. وتسمح هذه الأحكام لمقدمي الخدمات غير المصرفية بالوصول إلى FedNow بموجب نهج مفتوح بشكل ملحوظ، مع فرض عدد قليل فقط من المتطلبات على علاقاتهم مع العملاء والبنك الخلفي. ويتمثل التأثير في السماح لمقدمي الخدمات غير المصرفية بزيادة وصولهم إلى ما هو أبعد من قاعدة المستخدمين الخاصة بهم (لأنهم محدودون اليوم) وربما أيضًا تمكين تدفقات الدفع عبر التطبيقات والمحافظ وشبكات الدفع الأخرى.

وبدلاً من توجيه أعمالها حول اكتساب العملاء ونمو قاعدة المستخدمين، ستكون الشركات الناشئة في مرحلة مبكرة قادرة على الاستفادة من نقاط قوتها والتركيز على بناء حلول برمجية مبتكرة – حلول تحدد الفرص الجديدة وتقدم تجربة عملاء أفضل وأكثر أمانًا للمدفوعات الفورية.

المدفوعات على أعتاب التغيير

نادرًا ما نرى محافظ رقمية جديدة تمامًا أو تطبيقات دفع تطلقها الشركات الناشئة غير المصرفية اليوم. وبدلاً من ذلك، يميل أكبر مزودي تطبيقات الدفع إلى النمو بشكل أكبر: يصبح تطبيقهم أكثر فائدة مع تزايد عدد العملاء الذين يستخدمونه. وذلك لأن المدفوعات التي يتمكن مقدمو الخدمات غير المصرفية من معالجتها داخل نظامهم الخاص تقتصر على التحويلات بين عملائهم فقط.

ونتيجة لذلك، كلما اتسعت قاعدة المستخدمين لمحفظة أو تطبيق معين، زادت احتمالية أن يتمكن الدافع من استخدامها لإجراء الدفع إلى المستفيد، مما يزيد من وظائف هذا النظام وقيمته. وبسبب تأثيرات الشبكة هذه، فإن الحواجز التي تحول دون دخول أنظمة الدفع غير المصرفية الجديدة مرتفعة.

ولكن ماذا لو كانت هناك طريقة ما للشركات الناشئة لإطلاق محفظة أو تطبيق يسمح لمستخدميها بذلك؟ أيضًا هل تريد إرسال الأموال مباشرةً إلى حساب مصرفي أو إلى محفظة لدى مزود خدمات غير مصرفي مختلف تمامًا – بتكلفة زهيدة وفي غضون ثوانٍ؟

ويعني هذا الاحتمال أن فائدة حل الدفع هذا لن تعتمد بعد الآن على حجم قاعدة العملاء الخاصة بمقدم الخدمة غير البنكي. وبدلاً من ذلك، حتى حلول الدفع الناشئة يمكن أن تصل إلى غير المستخدمين الذين هم عملاء للبنوك وربما لمقدمي خدمات آخرين غير مصرفيين.

يمكن إطلاق تطبيق مدفوعات جديد مع إمكانية الوصول بسهولة إلى شبكة واسعة من الدافعين والمستفيدين. يمكن لكل من مقدمي خدمات الدفع الناشئة ومقدمي الخدمات المهيمنين اليوم توسيع نطاق وصولهم.

هذا الاحتمال حقيقي مع خدمة FedNow، وعلى وجه الخصوص، شروطها القانونية لمقدمي الخدمات غير المصرفية.

الشروط القانونية لـ FedNow

خدمة FedNow هي بنية تحتية جديدة للدفع الفوري طورها الاحتياطي الفيدرالي. تم إطلاق الخدمة في 20 يوليو 2023، وهي تمكن المستهلكين والشركات من إرسال واستلام الأموال على الفور من خلال بنوكهم، على مدار الساعة وكل يوم من أيام السنة، مع إتاحة الأموال للمستلم على الفور.

والأهم من ذلك، أن بنك الاحتياطي الفيدرالي صمم خدمة FedNow لتمكين شركات التكنولوجيا المالية وغيرها من مقدمي الخدمات غير المصرفية من دمج المدفوعات الفورية في خدماتهم الأكثر ابتكارًا والتي تركز على العملاء. ويتجلى هذا الهدف في مدى اختلاف النهج الذي يتبناه بنك الاحتياطي الفيدرالي في التعامل مع مقدمي الخدمات غير المصرفيين عن النهج الذي تتبعه شركة The Clearing House (TCH)، مشغلة خدمة RTP، وهي خدمة الدفع الفوري في القطاع الخاص.